Penzgyik - Gyakran ismételt kérdések a pénzről

Mindig kerdezek. Sokszor tudom a valaszt, sokszor csak szeretnem. Ha tobb kommentelom van, surubben irok. De tenyleg! Majd csak figyeld meg :) Kozvetlenul elerhetsz a penzgyik (kukac) yahoo.com -on.

Friss topikok

Linkblog

Címkék

Nem titok, de te vagy a felelos!

Amit itt irok, azt atveheti barmelyik honlap, nem titok. Kerem, hogy azert egy linket az eredetire kuldjon vissza. Engem ugyanis az olvasok motivalnak. Amit itt irok, a sajat szemelyes velemenyem egy-egy gyakran, esetleg ritkan hallott kerdesrol. Nem befektetesi, nem eletviteli tanacsadas. Mindenki azt kezd a maga eletevel amit akar, ha jo, az azert van, mert o ugy csinalta, ha nem, ne fogja ram, mert azt is o csinalta.

Hogyan legyunk Dunan hajokazo gazdag nyugdijasok?

2009.02.08. 11:45 Penzgyik

Nem vagyok sem biztositasi ugynok, sem „penzugyi tanacsado”. De ahogy ok mondjak (mindig nevetek, mert az „igazi profik” ezt mondjak): amit itt leirok, nem minosul befektetesi ajanlatnak, sem tanacsadasnak. Szoval en is minden felelosseg nelkul jozan eszemet, olvasmanyaimat es na jo, egy kis kozgazdasagi egyetemi orakerulest osszegyurva gondolkodom itt. Es semmi felelosseget nem vallalok, ha valaki ez alapjan barmit tesz vagy gondol. Cserebe nem nyulom le a penzedet es nem beszellek ra valami biztositasra, amibol jutalekot kapok.

A lenyegre terve: igenis lehetunk olyan boldog nyugdijasok, mint akiket latok a Dunan hajokazni, ahogy felszallnak Nemetorszagban, es bekesen lecsorognak Pestig. Ott beulnek egy etterembe, majd vidaman haza. Akar egy evben tobbszor is. (A mi nyugdijasok nemhogy hajokazni nem jarnak, de ettermben is maximum reszmunkaidoben takaritanak)

Nagyon bizom benne, hogy a megoldas kulcsa a korai felkeszulesben van: minel fiatalabban, rendszeresen felretenni a nyugdijas evekre. A gond a kovetkezo: megkapjuk a fizetest. Ahogy egyre tobb a munkatapasztalatunk, egyre tobbet remelhetoleg. Es ha a munkaadonk olyan adozos, mindent bejeletos fajta, akkor utal a magannyugdij-penztarunkba is. Rajottem, hogy ezt az osszeget ugy kell venni, mintha ennyivel tobb lenne a netto fizetesem.

A masik, ami szamomra egy filozofia-valtassal felert, hogy az egesz eletemet kell alapul vennem es abban kell mindig egy konstans szinten jol elnem. Mit jelent ez? Amig suliba jartam, a kaja, a lakhatas es a sor/bor dominalt a kiadasok kozott. Minimalis bevetel, de befektetes a tudasba, lehetosegekbe. Kesobb ennek eredmenyekent jobb allas, magasabb ber, de ez nem jelenti azt, hogy ezt el szabad kolteni. Mivel ez egyreszt a korabbi befektetes hozamat, masreszt az oregkor kisebb bevetelet is tartalmazza. A korabbi befektetes hozama jutalom, tehat annyival novelheto az eletminoseg, de az oregkorunk bevetelet igenis arra az idore kell eltenni.

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy ha a beveteleink (leginkabb fizetesunk) novekszik pl. 10%-kal, akkor ebbol mondjuk 7% a korabbi munka es tanulas hozama, 3% „oregkori potlek”. Ezt a 3%-kot pedig be kell fektetni minden fizunovekedesnel. Itt akar NYESZ szamlara is teheted, mert addig ugysem lesz ra szukseg – a csabitas, hogy elobb felhasznald kisebb lesz.

A fenti szamitas csak akkor ervenyes, ha a ceged nem szurken fizet, hogy sporoljon az adokkal. Ha szurken fizet, a fizetesedbol elobb el kell kuloniteni kb. 6-7%-ot, amit a legjobb ugyancsak NYESZ-re vagy Onkentes Nyugdijpenztarba tenni. Igy legalabb nem csapod be magad, es tenyleg azt a fizetest kapod, amit teljesen bejelentett fizetes eseten kapnal.

Ebbol azert meg meggazdagodni es Dunai hajokirandulasra menni ugyan nem fogsz, de legalabb elered, hogy nem csokken rohamosan az eletszinvonalad oregkorodra, hanem konstansan tudod novelni azt egesz eleted soran. Ha nem igy teszel, akkor varhatoan ugy nez majd ki az eleted, hogy fiatal felnott korodban jobban fogsz elni, mint megtehetned. Persze ez is egy megoldas, ha nem tervezel megoregedni. De ugy latom, nehezebben viselik az emberek az eletszinvonal-csokkenest 50-60 eves fejjel, mint a szomszedoknal lassabb novekedest 25-35 kozott.

Kivancsi lennek, mivel lehet magunkat arra ravenni, hogy mar fiatalon a nyugdijra gondoljunk. Mi lenne, ha figyelmezteto feliratok lennenek a luxuscikkeken, vagy az aruhiteleken, mint a cigarettakon? Pl. hogy „a fiatalkori penzszoras oregkori szegenyseghez vezet”.

 

4 komment

Címkék: befektetes nyugdij nyesz nyugdijpenztar

A bejegyzés trackback címe:

https://penzgyik.blog.hu/api/trackback/id/tr28925516

Kommentek:

A hozzászólások a vonatkozó jogszabályok  értelmében felhasználói tartalomnak minősülnek, értük a szolgáltatás technikai  üzemeltetője semmilyen felelősséget nem vállal, azokat nem ellenőrzi. Kifogás esetén forduljon a blog szerkesztőjéhez. Részletek a  Felhasználási feltételekben és az adatvédelmi tájékoztatóban.

harzol2 · http://forum.tozsde.hu/ 2009.03.04. 22:13:23

Komolyan mondom, a gondolataimat írtad le.

Fél éve, hogy jövedelmem kb. 10%-át elkezdtem félrerakni nagyon hosszú távra.

Hogy ez nyugdíj-előtakarékosság, vagy a leendő gyermekeim lakásához lesz hozzájárulás nem tudom, de szerintem időben kezdtem 28 évesen.

Professzore · http://ekonyvolvaso.blog.hu 2009.07.06. 12:42:51

Halihó!

Alapvetően nem rossz az írás, legalábbis ami az alapgondolatot (már az inaktív korszakra való felkészülést) illeti.
Van azonban pár dolog, amivel érdemes kiegészíteni. Az egyik hozzászólásodban a 10 hüvelykujjszabály kapcsán írtad, hogy a nyugdíjas-kor megkezdésekor az addigi (átlag) éves jövedelem legalább 20-szorosával kell rendelkezni tőke formájában. Vegyünk egy átlag egyetemistát, aki 24 éves korában elkezd dolgozni és 40 évet végigdolgozik. Ez annyit jelent, hogy a mindenkori éves átlagos jövedelmének a felét (!) félre kellene raknia.
Ha van magánnyugdíjpénztári tagsága, arra megkapta a nettó jövedelmének kb. 15%-át (a bruttó jövedelem 8%-át), a maradék 35%-ot kell valahogy kigazdálkodnia a jövedelméből, amely nagyon kevés kivételtől eltekintve lényegében megvalósíthatatlan. (Vagy a hüvelykujjszabály 20-szoros értékével van gond, vagy az idővel vagy a hozamokkal.)
Az önkéntes nyugdíjpénztár és a NYESZ adójóváírása, illetve adókedvezménye praktikus dolog, tekinthetjük hozamnak is (bár ezzel én szakmailag nem értek egyet). Az önkéntes nyugdíjpénztár még aktív portfóliókezelés (vagyis a különböző kockázatú portfóliók közötti tudatos váltogatás) segítségével sem képes kimagasló hozamokra, vagyis jó eséllyel 2-4%-os reálhozam elérését teszi lehetővé (ennél többhöz igen komoly odafigyelés és tudatosság kell).
A NYESZ ennél egy fokkal jobb, jól megválasztott számlavezetővel 5-8% körüli reálhozam simán (majdhogynem automatikusan) elérhető. Csakhogy ehhez is nagy összegek kellenek.
Ha valaki a jövedelmének a 10%-át félreteszi 10 éven át, akkor sikerült (azonos életszínvonalat feltételezve) egy évnyi (!) időskori jólétről gondoskodnia. Ez az arány csak akkor elegendő, ha valaki valóban korán (20 éves kora körül), és valóban hosszú távra (60 éves kora utánig) tesz félre. 25 éves kor fölött 15%, 30 éves kor fölött 22-25%, 35--40 éves kor között 30-35% "nagyjából elég". 40 éves kor fölött "kapuzárás", itt a megtakarítás már életmentő, szó sem lehet az életszínvonal megtartásáról (gyakorlatilag ugyanis a félretett pénz csak arra lesz elég, hogy az állami nyugdíj és a magánnyugdíjpénztári tagdíjat kiegészítve túléljen az ember).

Néhány dolog kétségtelenül igaz: nem lehet elég korán kezdeni és nem szabad a legenyhébb mértékben sem elbagatellizálni.

Prof

Penzgyik · http://penzgyik.blog.hu 2009.07.06. 16:16:19

Igeeen! Ilyen es ehhez hasonlo ertelmes beszelgetesek miatt inditottam az oldalt. (Hisz en is tanulni akarok belole, vagy mi :) )

Valoban, amit irtal, utana-szamoltam: ha 100-nak veszem az eves fizetesem, es ebbol minden evben a 10%-at (10-et) felre teszem, az altalad megadott 5% realkamattal, 40 evre, akkor a kovetkezot kapom, mint felhalmozott osszeg: 1208. Ez, mivel az eves fizetesem 100, annak csak 12-szerese, ami elegge elmarad a 20-tol, tehat keves lesz.
(Ezt hasznaltam a szamolashoz: www.internetsuli.hu/calculators.php?id=9 )

Azt azert fontos latni, hogy ilyenkor csak 90Ft-os (=100 jovedelem-10 felre teve) fogyasztasom van allandoan.

DE! Azt mondom a fenti irasban, ha fizetes emelest kapok, annak mar nem 10%-at kell felre tenni, hanem a plusz penz kb. 30%-at. Tehat:
emelik 10Ft-tal a fizetesem. Igy 110-et kapok. A kulonbseg 30%-a 3Ft. Ezutan tehat 10+3=13Ft-ot teszek felre a 110-es jovedelmembol (ami mar annak kb.11.8%)
Ekkor 97Ft-ot fogyasztok, jobban elek, mint elotte, de tobbet is takaritok meg aranyaiban.

Ujabb 10Ft fizetesemeles: 120 a jovedelem:
+7Ft megy a fogyasztasra: 97+7=104Ft
+3Ft megy a felre-rakandoba: 13+3=16Ft
(itt az ossz-jovedelem kb. 13.3%-a)

Sajnos ehhez a gondolatmenethez mar nehezebb talalni online szamolo-eszkozt, de en ugy erzem, ilyen modszerrel 2-3 fizuemeles es siman megvan a 20-szoros osszeg oreg korunkra. Az is lehet viszont, hogy ugyanarrol beszelunk, es a mostani peldam ugyanaz, mint a te eletkorhoz kotott megtakaritasi %-od, bar szerintem az enyem elonye, hogy jobban osztonoz a korabbi befektetesre es kevesebbet von el kesobb.

Professzore · http://ekonyvolvaso.blog.hu 2009.07.07. 19:04:41

Szia!

A két elv biztosan nem ugyanaz. Az általam megírt életkorhoz kötött arányok azt jelzik, hogy az adott életkorban a nyugdíjkorhatárig tartó felhalmozáshoz a kezdéskori (és tulajdonképpen a mindenkori) jövedelem hány százalékát kell félretenni. Ez azt jelenti, hogyha valakinek 10%-kal nő a jövedelme, akkor arányosan meg kell emelnie a megtakarításba fizetett összeget. Ha a megtakarítását 20 éves korában kezdte 10%-kal, akkor aktív élete során mindig elegendő a mindenkori jövedelme 10%-át félretennie. 30 éves korban kezdve viszont már 30-35% kell. Ezekkel az arányokkal megteremthető a "tőkéletes" öngondoskodás, vagyis az az idilli állapot, amikor az állami és az állam által előírt nyugdíjszolgálat teljes megvonása esetén is emberhez méltó körülmények között tud élni valaki.

A jövedelemnöveléshez kapcsolt magasabb arányú emelés nem rossz ötlet, csak a gyakorlatban nehezen kivitelezhető, mert komplikáltan kell számolni hozzá. Az emberek többsége az egyszerű, sőt, akár önműködő eljárásokat szereti jobban, márpedig ez a legkevésbé sem az.

Nem olyan egyszerű egyébként kiszámolni, hogy mennyi pénz is kell ahhoz, hogy valaki inaktív korára megtartsa azt az életszínvonalat, amelyet addig megélt. A minimális összeg kiszámolása nem egyszerű feladat (havi 15 ezer forintot 40 éven át megtakarítva ugyan szép summa jön ki, viszont ha ez a 15 ezer forint a fizetésnek csupán 5%-a, akkor bizony a szép summa is kevés lesz ahhoz, hogy a megszokott életszínvonal fenntartható legyen). A "maximum", vagyis az az összeg, ami felett -- legalábbis elvileg -- egy járadékszolgáltatás "végtelen" hosszú ideig tart, már jóval egyszerűbb. Ez -- a mostani helyzetben egy 100 000 forintos havi járadékot feltételezve -- kb. 17 millió forint. Kevésbé jó kamatkörülményeket feltételezve 30-40 millió.
Ennyi pénzt még viszonylag csekély 4%-os reálhozammal is össze lehet hozni 40 év alatt havi mindössze 30 ezer forintból (konkrét eredmény a 40. év végére 34,5 millió). Ha a 4%-os reálhozamot tartjuk utána, akkor ez az összeg "végtelenítve" havi nagyjából 115 ezer forintnak megfelelő járadékot termel.
Ha megfordítjuk a számítást: egy kezdő mérnök mondjuk 180 ezer forintos nettó fizetéssel elindít 40 évre egy megtakarítást havi 18 ezer forinttal, akkor a fenti számok: 21,3 millió a 40. év végére, havi 71 ezer forintos "végtelen" járadék. Ha az életszínvonala változatlan marad, vagyis havi 162 ezer forintot költ, akkor (elég elnagyolt, de nagyságrendileg megfelelő számítás alapján) még 14 évig elegendő lesz neki (ha 20 évesen kezdte és 60 évesen "végzett", akkor ez annyit jelent, hogy 74 éves korában még nincsenek anyagi gondjai.

A durva az a dologban egyébként, hogy ezek az arányok drasztikusan változnak a felhalmozási időszak rövidülésével (20 év alatt ugyanehhez nem 2x, hanem 3-3,5-szer nagyobb összeg kell, ezért is változik olyan drasztikusan az "elégséges" arány az életkor előrehaladtával).

A számolsokhoz egyébként én az excelt használom (és ajánlom), mert egyszerűbben és gyorsabban lehet "testre szabni" egy sima on-line kalkulátornál.